Thẻ tín dụng có lẽ không còn xa lạ với người Việt Nam, rất nhiều người đã từng nghe nói đến nó thế nhưng số lượng người sử dụng thẻ tín dụng lại khá ít.

Ở nước ngoài, có một sản phẩm tín dụng có thể giải quyết được những yếu điểm trên của thẻ tín dụng trong nước đó là sản phẩm thẻ tín dụng thế chấp nhà ở (Home equity line of credit) hay sản phẩm tín dụng HELOC.

Các ngân hàng sẽ định giá ngôi nhà được thế chấp và sẽ cung cấp một hạn mức tín dụng tuỳ thuộc vào giá trị ngôi nhà. Tiện lợi của sản phẩm này ở chỗ chúng ta không cần chứng minh thu nhập những vẫn sẽ có đủ điều kiện vay vì đã có ngôi nhà làm tài sản đảm bảo. Ở Việt Nam, bất động sản thường được sử dụng làm thế chấp phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh chứ không được dùng để đảm bảo cho mục đích tiêu dùng.

Mặt khác, giá trị của bất động sản thường lớn chính vì thế hạn mức được cung cấp cũng lớn hơn khá nhiều. Thông thường hạn mức với những sản phẩm thẻ tín dụng sử dụng mức thu nhập hàng tháng làm chứng minh có giá trị lớn hơn 5 hoặc 6 lần mức thu nhập hàng tháng. Chính vì thế đây là một yếu điểm của của sản phẩm thẻ tín dụng trong nước đặc biệt là các đối tượng có mức thu nhập thấp hoặc vừa phải.

Một ưu điểm nữa của sản phẩm này đó là lãi suất sẽ thấp hơn so với thẻ tín dụng thông thường. Điều này cũng khá dễ hiểu bởi khoản tín dụng này có tài sản đảm bảo nên rủi ro đối với các ngân hàng cũng được giảm.

Tại ngân hàng Citizensbank (ngân hàng lớn thứ 13 tại Mỹ), mức lãi suất trung bình cho khoản vay đối với sản phẩm này là 3%/năm, trong khi đối với thẻ tín dụng lãi suất có thể lên đến 20%/năm nếu quá kì hạn 45 ngày mà chưa trả nợ.

Tuy nhiên, ở Việt Nam thì những ưu điểm của sản phẩm này lại trở thành một bất lợi.

Thứ hai, không phải ai cũng sở hữu bất động sản

Cuối cùng, giá cả bất động sản khá cao so với mức thu nhập của người dân cũng là một rủi ro lớn bởi do được đảm bảo bằng bất động sản nên giá trị khoản vay có thể rất lớn, vượt nhiều lần so với khả năng có thể trả nợ của người đi vay từ đó gia tăng rủi ro đối với ngân hàng và người đi vay.

N.M